沙井民生银行地址深圳中小银行掀起开设社区银行的热潮

这样的成本控制也带来相应的问题。蔚蓝海岸一位居民告诉记者，她曾到小区的社区银行打算为自己办理一张便于异地转入工资的“乐活卡”，但工作人员回应，该行的正式员工正外出办事，要等他回来才能办卡。

银行愿不愿投入？

按照中国民生银行前董事长董文标的设想和规划，民生银行计划年内要开万家社区银行。继民生银行之后，平安银行、广发银行、中信银行、光大银行、华润银行等中小银行均在近一年来开始了社区金融的尝试。各家中小股份银行都喊出了进军社区银行业务的口号，并纷纷通过“改装”自助银行网点来快速推进“社区银行”，大规模扩张网点。民生银行今年底的目标是家社区银行、光大银行计划今年推出家以上的社区银行。

银行内部人士承认，社区银行最重要的功能是卖理财产品，客户可以接受三个月收益率在的银行理财产品，对银行来说，这是低成本资金。通过渠道优势，社区银行可以获得利润丰厚的中间收入。

民生银行深圳分行办公室主任石磊告诉记者，早在年，民生银行就宣布未来十年的“两小战略”：小微金融战略和小区金融战略。在年三季报中，民生银行首次公开披露了小区金融战略：金融服务店作为新型渠道，与支行网点互为补充，形成小区公里半径范围内的便利式服务网络。

业内人士指出，社区金融的战略意义主要就是渠道意义，通过先入为主占据流量，通过存贷款业务的提升，获得利润丰厚的中间收入。

焦点

近日，记者走进深圳几家社区银行发现，虽然眼下它们大多还只能靠拉存款和卖理财产品为生，但这些开在口的“社区银行”，凭借独特的渠道优势和便民服务，大大加快了传统银行城市网点扩张的速度。

民生银行在深圳有20家社区支行获批。

2014年，深圳另一家中小银行华润银行也加入到拓展社区银行的行列中。不过，华润银行把落脚重心放在了华润万家超市里。按业内人士的说法，华润银行和华润万家同属一家，在自家场地开一个社区银行，可谓“近水楼台先得月”。

不过，令不少中小银行没有想到的是，银监会年底下发了《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的号文，该文件明确，为确保社区支行、小微支行的性、严谨性，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。

不过，郭田勇也表示，银行在大力推进服务型网点建设的同时，也应抓好服务型网点建设的质量。“银监会出台治理规范是好事，可以让社区银行真正走入社区，真正为社区居民和企业服务。”

记者留意到，甚至在同一个小区，不同银行已打起了“擂台赛”。在蔚蓝海岸社区，就在民生银行的小区支行旁边不过米的地方，就是交通银行开设的社区支行。从店面大小、装修风格、硬件设施和服务人员配备情况来看，两家社区银行非常近似。

扩张难题

“社区银行可能是未来中国银行业的重要发展方向之一。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“未来银行业将走两条，一条朝上走，主要做大客户和高端客户；还有一条朝下走，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。”

记者在深圳南山区的蔚蓝海岸了解到，这个小区共有户，近万居民。民生银行的蔚蓝海岸社区银行今年月正式开办以来，不到半年时间，已吸引了亿元存款，理财资金达到亿元。

记者了解到，目前华润银行在深圳已经开设了创业、新安、梅陇三家社区支行。据了解，华润银行的社区银行与其他银行的社区银行基本一样，在个人业务方面基本实现了全功能。

记者向深圳多家银行了解到，在一个城市布局社区银行，不是开一家或几家，而是需要上规模，要开上百家甚至数百家才能形成量的贡献，而这个投资巨大，牵涉到一本比较的账本：成本核算。

该《通知》还明确了中小商业银行设立社区支行、小微支行的相关监管要求。不过，按《通知》，对社区支行、小微支行审批流程可简化。《通知》提到，中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请，报相关银监局审批。

通过先入为主占据渠道

记者留意到，这个社区银行已把该小区的车禁、门禁卡全部集中在了该行“一”的芯片卡上。“我们在这个小区通过与物业和业委会的沟通，最终他们采用我们的一，不管是管理账户资金，还是进出小区、停车场，连乘坐公交地铁，都可以用一搞定。”

近两年，随着社区银行概念在国内日渐火爆，年月日，深圳市出台《关于促进社区金融服务工作的指导意见》，将社区金融服务网点定义为办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，可增设自助设备办理现金业务。

记者从业内人士了解到，尽管不少银行把发展社区银行当成战略高度来重视，但社区银行的扩张之进度缓慢。除了成本的问题，还有监管的力度也在加大。

记者采访发现，不管是开在小区内部的支行，还是开在超市里的支行，银行社区支行的地点大多选在有客户需求但传统支行网点又难以覆盖的地方。康健表示，“银行希望借社区支行这一特殊渠道，为支行周边的居民提供便捷的金融服务”。

“因可避开申请分支行所需的门槛，多家股份制银行先后涉足社区银行。社区银行开得如火如荼之时，监管政策却并不明朗。”一位不愿透露姓名的业内人士这样告诉记者。

按照银监部门相关，没有获得审批的社区金融服务站只能配备自助终端机等设施，不能安排工作人员驻点，严格界定为无人值守的银行网点。

自银监部门明确开设社区银行的条件后，一些中小银行在深圳掀起开设社区银行的热潮。目前，深圳已有多家银行获准在深圳开设社区支行。这些小店的扩张速度和规模被一些银行视为战略上新的制高点，它们像金融系统中的毛细血管一样在城市的各个社区里延伸。

还有看不见的成本，比如时间成本和沟通成本。记者了解到，社区银行进入深圳小区开展工作并不容易。“我们原来以为进社区开展工作只要物业管理就可以了，但随后发现，深圳不少小区业委会的力量很大，很多事，不仅要跟物业沟通，还要取得业委会的同意才行得通。我们想在小区举办一个活动，要先由业委会公示，获得业主同意后才可以举办。”康健告诉记者。

中小银行瞄上社区

近日，记者走进深圳几家社区银行发现，虽然眼下它们大多还只能靠拉存款和卖理财产品为生，但这些开在门口的“社区银行”，凭借独特的渠道优势和便民服务，很快就赢得了社区居民的认同。

家住宝安创业一附近的王先生对记者表示：“社区支行就开在口，有时晚饭后我会散步到银行网点了解一下银行理财产品的情况。这种方式很好，再也不用在上班时间请假或者偷偷溜号了。”

事实上，不仅仅是民生银行，深圳的平安银行、华润银行、华夏银行、光大银行、兴业银行等中小银行均在年开始了社区金融的尝试。

超市里也开社区银行

但记者采访发现，社区银行的发展仍然存在瓶颈。

一个多月前，华润银行旗下的梅陇和新安两家社区支行悄然在龙华绿景公馆和宝安新安湖商城的华润万家店中开业了。至此，华润银行在深圳已经开立家社区银行。记者了解到，与民生银行、平安银行等相比，华润的社区银行大多选在华润万家超市店内开设网店，营业时间为一周天，每天营业延至晚上时。

不过现在各家银行正千方百计想着降低成本。比如卡拉卡自助机只有不到元，但由于体积只有半张纸大小，放置在办公区域里并不太保险。农行和建行不约而同地选择了好易的第三方设备，它在地铁站极为常见，公交卡充值、买彩票、交通罚款等功能一应俱全，而且机器不需要银行购买。

成本难题

据悉，民生银行自从把小区金融列为该行的发展战略以来，近两年来投入了大量资金和人力来发展社区银行。但随后由于明确了社区银行的审批制，包括民生银行在内的多家中小银行在全国的扩度由此放缓。

记者了解到，深圳目前获批的社区银行总计达家，民生银行有家社区支行获批，占据了三分之一的份额。

但上述指导意见均没有明确社区金融服务点适用审批制还是备案制。商业银行设立网点需要银监局的审批，离行式自助机只需要备案即可，至于自助机加工作人员的模式是否合规，监管层当时并没有明确。

华润银行深圳分行相关人士称，未来华润银行和华润万家这种“店中店”模式还会继续推进，今年还会有更多的社区支行在深圳亮相。

康健告诉记者，以丽沙花都社区银行为例，从成本来计算，招牌万元，灯箱万元，取款机万元，加上沙发、桌椅等设备，连同装修费用，一个占地平方米的社区银行，按最保守的估计，成本也要接近万元。

为了吸引社区居民，各家银行可谓，通过各种便民服务来争取目标客户的认同。例如，民生银行在蔚蓝海岸的社区银行，主动联系该社区的老年协会组织，专门针对深圳移民城市的特点，推出了“乐活卡”，内地老人的退休金从内地转入深圳，通过该卡可实现零收费，该卡一经推出，立刻吸引了小区多名内地退休老人；有的社区银行还在六一节组织少儿书法比赛，或重阳节为社区老人送去免费问诊活动等。

有业内人士指出，与民生银行的“战略目标”比起来，该行每年获批的数量显得十分有限，在短期内难以达到预期的规模和效应。“对银行来说，社区银行如果一家一家开，没有形成面，就很难形成量的贡献。”这位不愿透露姓名的业内人士如是说。

为了控制成本，在人员安排上，也要尽量压缩。比如民生银行社区金融专员的招聘委托给劳务派遣公司，分行或支行的客户经理只是不定期巡视和指导。

在深圳沙井丽沙花都小区，民生银行把树荫掩映下的一个多平方米的房子成了一家“社区银行”，门口就是自助设备区，跟普通银行网点并无多大区别，小区的居民可以在这些自助设备上完成转账、存取款业务，也可以完成电视、水电气、交通卡的缴费、充值等业务。经过这个“便民增值服务区”，便是个人网上银行体验区，再往里走，就是一个布置得很像普通家庭客厅的功能区“客户咨询室”。在这里，工作人员会为前来咨询业务的小区居民提供各种理财咨询与服务。

民生银行的团队曾做过测算，一个社区金融网点一年的投入不超过万元，只要吸收万左右的存款就可以盈利。这意味着，只要吸收足够的存款和销售一定额度的理财产品，社区银行就能获利。

一位不愿透露姓名的业内人士表示，“成本是银行不得不面临的问题，这就要看银行愿不愿意投入”。

民生银行深圳分行小区销售管理部总经理助理康健介绍，丽沙花都的社区银行虽然不大，也只有不到十位工作人员在这里服务，但从去年月正式开业以来，业绩进展迅猛，刚开业时才个客户，存款不过万元，仅仅个月的时间，这个社区银行目前已完成了万元存款，理财资金突破了万元。而这个小区在深圳并不算是一个很大的社区，总共有住户户，总人口大约人。

银行业内人士指出，银行之所以进军社区，就是希望通过开在口的“社区银行”，为居民提供一系列方便、快捷的金融服务，不能配备工作人员，这一功能将大打折扣，社区银行也就失去了扩张的意义。

“除了为社区居民办理存取款业务和向他们销售理财产品，我们的社区银行也会为小区的业主办理不超过万元额度的贷款，包括消费贷和经营贷。”康健介绍说。

监管层如何规范？