社区银行理想很丰满现实很骨感 创新模式缓慢推进2016年3月24日

细分到区域，相较而言，北上广深等一线城市，福建、江苏、湖南等经济大省成为各行竞争的“主战场”，其中上述五家银行在福建共获批投入运营171家社区支行，竞争区域较为集中。

轻型网点运用最广，各有特点

截至11月2日，民生、光大、兴业、浦发、平安在获得牌照并投入运营的社区支行数量方面排名前五，分别为406家、286家、232家、118家、71家。

从成本上来看，民生银行设立一个社区银行网点的租金、员工薪酬、营销费用等成本每年平均至少约50万元，一线城市则需60～80万元不等。

与多数银行依靠轻型网点跑马圈地的策略有区别的是，中信、平安在银行原有网点基础上，打造智能旗舰店，旗舰店一楼是配备大量智能化设备的大众网点，二楼则是作为财富专区，为高净值客户提供投资计划。

方兴未艾的社区金融备受关注，越来越多的银行开始设立具有自身特色的社区银行，试图撬动“最后一公里”的潜在客户。

“除银行产品及服务外，集团的保险、信托的交叉销售也将会在社区支行体现，提升客户体验。”上述员工说。

目前民生银行的“小区金融服务店”具有以下特色：一是面积较小，一般在40-100平米，除智能设备外，社区支行另配备2-5名工作人员；二是除投资咨询等金融服务外，还代办各种便民服务，注重服务内容的丰富性。

记者还从平安社区支行员工口中得知，深圳地区的平安社区支行面积在60-120平米左右，一般配备运营主管、理财经理及柜员各一名。

光大银行采用的是“有人”社区银行模式，社区支行作为轻型网点而存在，网点面积在百平方米左右，人数3-5人，成本方面，据报道，该行上海地区社区支行的平均成本全口径为120万，包括租金、人力成本、设备及运维费用。

据记者了解，目前招行在咖啡陪你的店面中建设的咖啡银行网点体验区并未配备银行人员。

有意思的是，在一些地区，城商行的社区支行数量反而多于股份制银行，尤其以浙江、、广西三省最为突出。

而在区域布局上，除一线城市外，福建、湖南、重庆等省市也吸引各行前来扩展其社区金融业务。

“一边进行设备建设，一边等待监管审批，这样即使不能通过审批也能及时变更为自助银行。”招行内部人士称。

不过当记者问到社区服务方面的内容时，他只是意味深长的说了一句，“理想和现实是有偏差的。”

区域布局争取排他性

不过因为单个旗舰店面积太大，对内部装修、智能设备也有要求，所以两行的旗舰店屈指可数，有要求匿名的分析师直言，“硬件成本过高，展示作用远大于实际功能。”

不过在一名总部在深圳的券商分析师看来，这并不能算社区银行，“更像是另一种形式上的网点扩张，招行的社区银行还是以自助银行为主。”

当然，社区银行只是银行占领市场的手段，作为一种延伸而存在，某银行分析人士对记者指出，“国外也还没哪家商业银行能够在社区银行方面盈利的，主要还是盈利点不清晰，按照投入成本测算，想要完全覆盖成本并扭亏为盈需要时间，存款的增长在一定时间内也将趋于停滞。”

银监会数据显示，股份制银行在社区支行竞争中位居前列。截至11月2日，民生、光大、兴业、浦发、平安在获得牌照并投入运营的社区支行数量方面排名前五，分别为406家、286家、232家、118家、71家。

招行的选择是与商业伙伴合作，改变银行业务应用场景。韩国“咖啡陪你”成为第一个合作对象，招行将银行搬进咖啡店，将金融服务融入生活场景。

平安银行则回复称，社区银行明确归属分行所管，由分行自行选择符合自己特色的管理模式，布局上争取各地开立社区银行，弥补目前网点不足的缺点。

在2007年就推出社区自助银行的招行也未将社区支行建设作为重点，目前该行在全国获批投入运营的社区支行仅为24家。

理财周报见习记者 马传茂/深圳报道

从数量上看，民生银行凭借其快速的“跑马圈地”占据上风。截至6月末，民生银行社区网点（含全功能自助银行）开业达到4261家，获得金融许可证的社区支行也将在今年年底超700家，“圈地”范围最广。

根据，社区支行范围内其他银行不准重复开设社区支行，这意味着先设立社区银行就在一定范围内具有网点排他性。

在运作模式的选择上，以社区支行、自助银行为代表的轻型网点模式运用最多，也有银行推出智能旗舰店、寻找商业合作伙伴等创新模式，但推广较为缓慢。

同样采用这一模式的还有光大、兴业、浦发等银行，区别的只是名称及服务内容。

创新模式缓慢推进

文章关键词：银行理财

从这一点来看，兴业银行是依托社区银行的布局、区位来满足客户的综合性金融需求。

查看浙江省的社区支行分布，宁波银行在市内共投入运营38家社区支行，此外并无银行在宁波市内设立社区支行，出现难得的完全排他性，38家支行也占据省内获批社区支行数量的一半，桂林银行、衡水银行也各自在广西、占据重要比例。

在监管正式发声前，民生银行的社区银行模式被认为是开展社区银行业务的标准模式，强调社区银行无柜台现金业务来绕开网点审批、派遣制员工为客户、通过与物业地产公司合作展开社区服务。

以光大银行[微博]为例，该行在安徽、福建、湖南三地设立116家社区支行，占该行总数近半。对此，该行回应称，一是各地银监局在受理审批上存在进度差异，二是三地分行零售业务转型比较成功。

原本以不同形式布局社区的银行，在银监会通知“有人”社区银行必须持牌的情况下，原本以民生银行为代表采用较多的“自助+咨询”模式被叫停，未取得金融许可证的社区银行，要求转为自助银行或终止营业。

兴业社区支行的内部布局则与一般支行类似，所提供的服务与一般支行也差异不大，只是在选址时一般选择在新社区或周边银行较少的社区，支行面积一般在100平米以内，只有三五名业务人员，现金业务由自助机完成，理财经理则为社区居民提供非现金业务。

当然，中信、平安也并未放弃社区支行的铺设，截至11月2日，中信银行已在深圳获批设立3家社区支行，平安银行则表示，截至10月底，已完成225家社区支行建设，多数还在审批中，针对已设立的社区银行业绩方面，平安银行表示，部分社区银行的业绩表现已远超规划预期。

在此基础上，以“有人”社区支行和“无人”自助银行为代表的轻型网点模式运用最广，各行多有涉及。