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逝去的东西，最好不见，最好不念。有些人，有些事，适合放在心里。伤口，是时间的印痕，疼在记忆里，也疼在心里;伤口，是斑驳的思绪，有泪的苦涩，有心的迷离;伤口，是一首难言的旋律，不需多说，更不需解释，只有自己最清晰。不提及，是已经封存已经放弃;不修葺，是怕新的伤口，新的记忆。

广西地区资产规模最大的地方法人金融机构——桂林银行股份有限公司（简称桂林银行）日前正式启动上市准备工作。

近年来，桂林银行业务规模大幅扩张，截至今年上半年末，该行合并口径下的资产总额已经突破2800亿大关，增速接近三成。

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长江商报记者注意到，去年桂林银行营收和归母净利润分别由2016年的41.12亿、10.29亿增长至57.54亿、15.03亿。但今年上半年，该行增收不增利，报告期内营业收入31.1亿元，同比增长12%；净利润9.23亿元，同比减少2.35%。

其中，报告期内该行投资收益超过8亿元，同比增长58.7%，占当期营收比例进一步提升至25.7%。

需要注意的是，截至今年上半年末，桂林银行贷款损失准备余额共计32.7亿元，贷款拨备覆盖率进一步下降至150.09%。

此外，该行一级资本充足率、核心一级资本充足率均下降至8.88%，其中一级资本充足率接近8.5%的监管标准，仅资本充足率回升至11.69%。

上半年增收不增利

早在四年前桂林银行就开始涉足资本市场。2015年8月，该行曾公告称召开临时股东大会，审议申请在新三板挂牌，但次年暂停新三板挂牌申请。

财务数据显示，2016年至2018年，桂林银行（母公司口径，下同）分别实现营业收入41.12亿、48.45亿、57.54亿，归母净利润分别为10.29亿、12.86亿、15.03亿，均呈逐年上升趋势。

此外，去年桂林银行合并口径下的营业收入达到65.29亿，较上年的55.44亿增长17.77%；归母净利润达到15.49亿元，较上年的13.43亿元增长15.34%。

业绩逐年增长的同时，桂林银行经营现金流却与之背离。近三年该行经营活动产生的现金流量净额分别为37.87亿、-172.7亿、-91.87亿，连续两年净流出264.57亿。

日前桂林银行披露的半年报显示，今年上半年，该行实现营业收入31.1亿元，同比增长12%；净利润9.23亿元，同比减少2.35%。但报告期内桂林银行业绩双增，营业收入由上年的31.47亿增长至35.4亿，净利润则由9.37亿增长至10.26亿。

从营收结构来看，利息净收入仍是桂林银行最主要的收入来源。

2016年至2019年上半年，桂林银行分别实现利息净收入31.35亿元、38.4亿元、39.97亿元、22.12亿元，占当期营收的比例分别为76.24%、79.25%、69.46%、71%。

此外，近三年桂林银行手续费及佣金净收入分别为4.1亿、3.13亿、5.09亿、0.89亿，占当期营收的比例分别为9.97%、6.46%、8.85%、2.85%。

长江商报记者注意到，去年桂林银行利息净收入和手续费及佣金净收入占比较前两年均有不同下降的同时，其投资收益出现了大幅增长。

年报显示，去年桂林银行投资收益为11.38亿元，较上年的6.84亿元增长66.4%，占当期营收的比例也由上年的14.13%提升至19.77%。

今年上半年，该行投资收益也超8亿元，同比增长58.7%，占当期营收的比例进一步提升至25.7%。

从营业支出方面来看，2016年至2019年上半年，桂林银行业务及管理费分别为12.06亿、14.32亿、16.03亿、9.2亿，资产减值损失分别为14.1亿、15.93亿、22.89亿、11.09亿。其中，去年和今年上半年，该行资产减值损失金额同比分别增长43.7%、2.5%。

大幅扩张下去年不良双增

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业务规模不断扩大，桂林银行资产扩表速度加快，并在今年上半年末突破2800亿大关。

截至2018年12月末，桂林银行并表后资产总额2672.88亿元，较年初增长17.64%；各项存款1858.68亿元，较年初增长22.66%；各项贷款1395.09亿元，较年初增长44.57%。

其中，桂林银行资产总额2493.05亿元，较年初增长17.47%；各项存款1658.58亿元，较年初增长22.41%；各项贷款1245.06亿元，较年初增长46.03%。

截至今年上半年末，桂林银行及控股村镇银行合并报表资产总额2832.63亿元，同比增长29.88%，各项存款1950.57亿元，同比增长30.81%；各项贷款1553.08亿元，同比增长43.1%。

然而，快速扩张同时，桂林银行资产质量也在面临下行压力。截至2018年末，该行不良贷款余额为20.7亿元，较期初的12.7亿元增长63%，期末该行不良贷款率也由期初的1.49%增长至1.66%，集团不良贷款率则达到1.74%。

从贷款五级分类情况来看，截至2018年末，桂林银行正常类贷款及关注类贷款分别调增至118.9亿元、45.4亿元，占贷款总额的比例分别为94.69%、3.65%。

不良贷款中，尽管可疑类贷款本期调减2.55亿元，期末数为5.5亿元，达次级类和损失类贷款均有不同程度的调整，期末数分别为14.4亿、0.79亿，占比分别为1.16%、0.06%。

截至2019年6月末，桂林银行不良贷款余额共计21.79亿元，不良贷款率为1.57%。可以看到，由于该行发放贷款速度远超过不良贷款增速，导致上半年末不良率有所下降。

需注意的是，截至2018年末，桂林银行单一客户贷款集中度由上年末的6.55%提升至9.4%，单一集团客户授信集中度由上年末的10.02%提升至12.79%，已接近10%和15%的监管标准。

受此影响，截至2018年末，桂林银行拨备覆盖率由上年末的187.39%下降至152.17%，同样逼近150%的监管红线，集团拨备覆盖率则为154.33%。

截至2019年6月末，桂林银行贷款损失准备余额共计32.7亿元，贷款拨备覆盖率进一步下降至150.09%。

一级资本充足率逼近监管红线

资本充足方面，截至2018年末，桂林银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11%、9.39%、9.36%，虽较上年末有不同程度提升，但截至今年上半年末，该行一级资本充足率、核心一级资本充足率均下降至8.88%，其中一级资本充足率接近8.5%的监管标准，仅资本充足率回升至11.69%。

股权结构方面，截至2018年末，桂林银行总股本为45.18亿股，其中国有法人股、其他法人股、个人股占比分别为60.33%、37.33%、2.34%。

报告期末桂林银行无实际控制股东，第一大股东为桂林市交通投资控股集团有限公司，持股比例20.08%。此外，该行持股5%以上股东为中广核资本控股、桂林新城投资开发集团，二者分别持有该行11.07%、5.36%股份。

值得一提的是，去年年报显示，报告期内，桂林银行共发生诉讼269笔（含小微及个人），诉讼标的额合计17.44亿元，其中起诉案件265件，应诉案件4件，主要为正常业务经营中涉及的信贷业务诉讼。此外，报告期内桂林银行及各分行、董监高共收到监管部门6笔罚单，罚款金额合计达146万元。

本文源自长江商报

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