负债8千的女人 如何做到一年盈余4万多？

　　没错！也只有我挖财社区桀骜不驯的大V长颈鹿有钱途了！

　　这是她的理财心路，对于不想再做月光族的你，或许有所帮助。

　　2008年我刚毕业的时候，进了一家外企，做着一份“没钱途”的小助理的工作。每月税前工资2500，税后1800，每年发13个月薪水，年终奖约1.5个月，五险一金齐全，住房公积金交12%（约300元每月），每年8%左右的涨薪。公司福利不错，五金齐全外加商业保险，逢年过节就发些菜米油盐。

　　但是，这样的收入水平真的是很低！我在学校的兼职收入每月都不止1800元。港真，母校的脸，外企的脸都被我丢到北冰洋去了！

　　但是，我特别“自强不息”！每次同学问我收入多少的时候，我都厚着脸皮地说月薪4000元！

　　我还厚颜无耻地住在公司附近最贵的小区，每月房租水电800+（合租）；最爱的娱乐活动是买买买吃吃吃，家里的衣服和护肤品堆积如山，跟人出去吃饭还爱抢买单！最令人发指的是，每个月的卫生是请阿姨做的！

　　这样的结果就是很快就入不敷出了。但是，我有信用卡！刚开始是刷刷刷，后来开始取现金。年底回家给父母的几千块钱还是信用卡套现的，还装出“衣锦还乡”的样子，实在是“孝感动天”哪！

　　这样的日子到2010年初就不过下去了，当时税后月工资约为2100元，信用卡欠了8000多块钱的债，每个月最低还款额，利滚利、还有逾期，我实在是还不清（不吃不喝要4个月工资）。

　　（挖财君注：所以建议大家不要玩信用卡套现这种把戏啊！）

　　当时感觉特么绝望！这个债不会越滚越大吧？还不起不会抓我去坐牢吧？我不会一辈子都这么穷困潦倒吧！

　　幸亏，我当时有个异地恋的男盆友！

　　我小心翼翼地把事实的真相告诉他！他温柔地说：“没事，有我呢！”

　　然鹅，并没有！他恶狠狠地把我骂了个狗血淋头！体无完肤！无地自容！我觉得我可能谈了一场假恋爱！

　　我这个人最经不起批评了，你再批评我，我就嫁土豪！！！然鹅，并没有土豪看上我！

　　那么问题来了，朕到底是怎样告别“小负婆”的呢？围观的“月光”群众可以参考下几个步骤：

　　1.、认识自己的错误，开始学习理财

　　因为被前男友骂地颜面无存，朕痛定思痛，觉得这日子再这么过下去估计是要狗带了！我深刻地反省了并且认识到自己的问题：“赚得不多，花得倒挺多的”、“消费水平和收入水平完全不匹配”、“虚荣、爱面子、自控力差”。

　　其实，大部分“月光”或者“负婆（翁）”都离不开这几方面的问题！如果你没有意识到自己存在的问题，并且没有真心诚意地想解决这些问题！相信我，学习多少理财知识，你还是一！样！穷！

　　认识到错误之后，我开始去学习一些理财相关的知识，老师就是“度娘”，呵呵呵！当时可没有像朕这么热心的18线小网红，我都是一点一点地百度，然后含蓄地问身边“不缺钱”的同事，他们是怎么管钱的！

　　2、还清卡债，停用信用卡

　　信用卡本身不是个坏东西，但是对于“收入低”，“自控能力差”的人，它能让你一秒变卡奴。信用卡比较容易令人麻痹大意，感觉花出去的不是钱，而只是一个数字，所以一不小心就超出自己的承受范围！

　　真是“刷卡一秒钟，还款都是泪！”信用卡分期就更是让人一言难尽！对于卡奴而言，经常都是“旧账还不尽，新账刷又生”！卡债越滚越大！

　　长颈鹿的做法是：

　　跟前男友借了8000块钱，一次性把信用卡债还清了，然后再约定时间还他钱！(他最后并没有跟我要回这笔钱，估计还是真爱...)

　　一次性还清卡债的好处，就是不会再产生利息、手续费或者逾期罚息这些费用；心理压力也没有那么大！

　　还清欠款之后，我就停用信用卡了，并且把它锁在抽屉里。因为有逾期还款，所以我没有注销信用卡；通过后期的良好记录可以补足之前的不良记录哟！手上没有信用卡，一般就不会超前超额消费，毕竟也没有钱在手！

　　举个反面例子：我同事小Q，信用卡债最开始是1万大洋，她一直分期还款并继续使用，最后，她成功地把欠款从1万还到了4万，科科。

　　设立一个理财目标：你那么辛苦地赚钱，总要有个目标吧？按时间长短，理财目标可以分为短期目标（1-2年）、中期目标（3-5年）、长期目标（5年以上）。

　　对于月光族来说，可以先设定一个“脱光”的短期目标。目标不要太大，太大的目标实现不了，容易打击积极性！

　　长颈鹿当时设定的目标特别简单：2010年（下半年）“脱光”，实现10000大洋的结余；够把8000块欠款还掉就可以了。

　　开始记账：记账最直接的作用就是摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方。通过记账，我们还可以知道维持正常的日常生活需要多少钱，剩下的钱可以考虑进行消费和投资，这是家庭财务规划的基础。

　　而且，记账可以培养良好的消费习惯。“月光族”并不全是挣钱少不够花，往往是不能理性消费。通过记账搞清楚钱是怎样花出去的，才会避免大手大脚乱花钱。

　　我刚开始是自己设计了一个记账本（纸质笔记本），每天记录自己的收入和开支。但是，经常要计算数据，我觉得实在是太麻烦。后来在网上搜索到“挖财记账APP”，结果一用就用到现在，还不小心成了18线小网红！科科！当然，目前市面上记账APP还蛮多的，你用着顺手就好！

　　强制储蓄，先储蓄后消费。一般人的储蓄情况是，先消费，看看月末结余，再把剩下的钱存起来。

　　问题是，尼玛月末根本没有结余啊！所谓强制储蓄，就必须有一定约束力，每个月先把该存的钱存了，剩下的再用来消费。

　　每个人强制储蓄的比例是不一样的。一般情况下，通过记账你可以对自己的消费有个基本数目，冉对比一下收人，就知道每个月可以将收人的多少比例用于强制储蓄了。

　　朕的建议是根据个人的月收入和消费情况而定，不能为了强制储蓄而严重影响自己的生活质量。月光族的话先设一个比较容易实现的比例，比如10%-30%，这样也比较容易坚持下去。

　　如果坚持一段时间，觉得很轻松或者收入增加了，可以逐渐提高比例。

　　2010年，我的税后月薪涨到2100元，我设置的强制储蓄额为600（约30%），毕竟我需要还债。

　　当时，长颈鹿的强制储蓄计划是：

　　第一：住房公积金每月300元，这笔钱也相当于强制储蓄了。除非买房，这笔钱我绝对不会动用它！

　　买房的公积金贷款金额和公积金账户余额是成比例的，所以还没有买房的群众，大家就不要随便把钱提出来花了。

　　第二：做12单，每月强制储蓄300元定存一年；那么到第二年的时候，手上就会有十二张存期为一年的定期存单，而且每个月都会有一单到期；如此循环。

　　第三：基金定投，每月强制定投基金300元，总共有3只基金：华夏x利、国投xx和富国xx。一直都现在都还在定投。

　　基金定投和12单，我都办理了银行自动划扣，每月发工资的第二天直接划扣，神不知鬼不觉，我想用都用不了。刚开始，你一定会觉得日子过得紧巴巴的，慢慢就习惯了。

　　记账之后，朕终于赤裸裸地意识到自己的收入到底有多低，支出到底有多高，简直是“丝中的战斗丝”！所以要增加收入！

　　我的工资2100元，扣掉强制储蓄600元，还有房租水电800元，就剩下700元。这点钱吃饭还是够的，但是，买衣服、买化妆品、下馆子、请阿姨.....那是绝对不可能的。（年终奖金年底要回家给父母，所以不能动用）

　　当然，每一个好清纯、好不做作的女孩子都知道此时应该洗尽铅华、自己动手丰衣足食。但是，偏偏朕就是个不知死活的妖艳贱货，打死我也不放弃我的化妆品、衣服、包包、鞋子和阿姨。

　　如果我不想要幅度地降低自己的生活标准，唯一的办法就是增加收入！升职加薪短期内是做不到！唯一的办法就是多开源，做兼职！

　　长颈鹿的兼职情况：

　　我是个英语狗，从大学开始就一直做兼职。毕业之后也做，但是做得很少，总觉得累，而且业余时间我就想玩！决定开源之后，我就勤快多了！什么活都接！下班、周末、公众假期，我基本都窝在家里做兼职。

　　据不完全统计：我做过的兼职包括英语笔译、代笔、口译、英语家教、倒卖购物卡、卖衣服、开格子店、机票代理……兼职来源：翻译中介、高校bbs、兼职网站（比如猪八戒）、熟人介绍（比如：家教是当老师的同学介绍的）。

　　举个例子：我每年有5天年假，平时我一天都舍不得请。广交会的时候请5天假去当口译，一天有300块钱呢！公司活动工作人员通常有补贴，我也经常去当工作人员！公司有些投稿征文活动，我也会去参加，可以得一两百的购物卡。

　　当然，你光傻傻地做兼职还不行！你得想办法提高自己的单位收入（时薪）！相同的时间，你得挣更多的钱！我最后发现英语笔译/代写是最稳定而且最不折腾的兼职，所以我最后就专注在这个兼职上面，并且长期跟一个中介合作。

　　但是，时间久了，我就希望他能给我涨点工资，然并卵！所以，我就想着如果我能直接接触客户，不就可以把中介的那份也赚下来吗？于是就在eBay上开了个小网店，直接从国外接单！并成功赚到了几笔美金！（详见：一个上班族可以做什么兼职！）

　　这么勤快的折腾下来，每个月兼职收入有两三千块，并且一直处于快速增长状态。

　　说句很鸡汤的话，老天不会辜负努力的人！虽然，我努力做的是兼职，但是请不要在意这种细节！我所在的外企升职加薪还是比较难的，但是运气来了，挡也挡不住！

　　2011年的时候，因为英语好，我面试上了一个公司的新职位，直接工资翻倍！

　　理财产品：“月光族”通常都刚参加工作不久，收入水平也比较低，积蓄较少，风险承受能力也相对较低。因此，在选择理财产品时最好尽量规避高风险、高收益的产品，主要以“稳中求胜为主”。

　　“月光族”在选理财产品时尽量选择保本保证收益型，或是风险等级为3R以下的产品。即使这类理财产品收益相对较低但对于月光族来说更有保证。

　　长颈鹿的理财产品：

　　强制储蓄：12单。兼职增加的收入，50%用于挥霍，50%用于储蓄。

　　基金定投：每个月定投3只基金。

　　美元：做生意赚到的美元定存。

　　银行短期理财：7天短期理财，30天短期理财，半年短期理财等。

　　当时的理财产品没有现在这么丰富、购买也不方便，我懂得也不多，所以当时坚持做的就这些。现在的话，月光族就有更多样化的选择了。

　　控制消费

　　我并没有刻意地控制自己的消费，劳资每天辛苦地赚钱不是为了吃糠咽菜的！其实，当你“沉迷赚钱无法自拔”的时候，你就没什么时间出去乱消费，不需要刻意控制，消费也会减少。另外，努力赚钱的人都会知道钱赚得有多辛苦，有些不必要的消费，真的会舍不得花！

　　比如，我不建议大家为了省钱租住环境差的地方。第一，我觉得不安全；第二，住在高档的小区，更容易遇到高层次的人，会带来更多的机会！

　　又比如，我依旧请阿姨打扫卫生：因为我每个小时赚的钱，可比阿姨多的多！比起做家务，我更喜欢赚钱！

　　大家也可以试试延迟消费法：把当下很想买又不是特别需要的东西先收藏起来/放在购物车里，过一周再来看，如果依然很想买，就果断拿下。但是，我的经验证明80%的东西，我连想都想不起来。

　　说了这么多，最重要的结果呢？铛铛铛！我可以很负责任地告诉围观群众，第一年我就“脱光”、第二年我就“脱贫”咯！

　　2011年底，我的年收入（税后）就达到了96000多元（不包括公积金里的钱），结余43000多大洋！自此以后，朕就奔跑在“发家致富”的康庄大道上，一去不回也！