重庆富民银行股份有限公司常务副行长晏东：富民银行的创新破局之路 是科技驱动的普惠金融服务进化

重庆富民银行股份有限公司常务副行长晏东：富民银行的创新破局之路 是科技驱动的普惠金融服务进化茉莉花茶图片 2019十大重庆经济年度创新人物专访 感言：很荣幸能代表富民银行领取这个奖项！感谢我们所有的用户、社会各界朋友和专家评审们，这个奖项是对我们坚持科技驱动发展理念，不断进行金融服务创新，提升

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2019十大重庆经济年度创新人物专访

感言：很荣幸能代表富民银行领取这个奖项！感谢我们所有的用户、社会各界朋友和专家评审们，这个奖项是对我们坚持科技驱动发展理念，不断进行金融服务创新，提升金融供给质量和效率的鼓励和认可。

成立4年来，富民银行践行“科技立行”的发展理念，实施创新驱动发展战略，通过研究运用金融科技技术，促进金融产品、经营模式和业务流程创新，致力于推动普惠金融发展提质增效，将金融服务植入到众多互联网应用场景中，提供开放化、智能化、敏捷化、移动化的服务，让金融服务无处不在、触手可及。

4年多前，富民银行在重庆两江新区诞生时，以创新之志在赛道上打开局面——当年即实现盈利，驶上发展快车道。

这是重庆唯一、中西部首家开业的民营银行。富民银行坚守“扶微助创 富民兴邦”的企业使命，持续探索差异化金融服务的同时，在大数据、互联网、物联网、AI等先进技术赋能下，以创新为引领抢占建设数字生态银行制高点，为科技驱动数字赋能，践行普惠金融定位，提供了有重要参考意义的“富民样本”。

幽默、健谈的晏东，现任富民银行常务副行长，将在金融域从业30年的经验与智慧，倾注到“富民样本”的探索之中。在富民战略目标的指引下，晏东带领团队持续探索数字普惠金融新范式，富民银行打造了“存贷汇”一体化的创新产品矩阵，发展开始驶入快车道，“成绩单”格外亮眼：截至2020年6月末，富民银行总资产突破500亿元，资产实现高质量增长。

一家新型的民营银行如何在金融江湖“乘风破浪”？

11月3日，晏东谈起富民银行坚持创新驱动，筚路蓝缕创业的来时路时，“创新”是他提及频率最高的词汇。

技术赋能产品成“爆款”

在强手林立的金融江湖中，富民银行作为重庆乃至中西部首个吃螃蟹的后生，以特色化的经营方式让发展和竞争力，位同批次开业民营银行前列，并非易事。

“传统银行能做的很多事，我们做不了。”晏东说，在差异化中寻求竞争“王牌”，用数字思维创新破解金融服务中“痛点”，成了富民银行的生存之道。

“富民极速贴”就是一个典型案例。

在传统模式下，小微企业在银行办200万元以下小票贴现很难：手续繁琐、利差薄、耗时长（2-3天），贴现金额小的银行还要倒贴。久而久之，客户经理压根不愿意办。

为解决小微企业票据贴现的“痛点”，富民银行在加入上海票交所票据交易系统后，率先打破传统并重构商业汇票贴现流程，推出自主研发的电票贴现产品“富民极速贴”。

企业用户可随时在线自主发起 500 万元以下票据贴现申请，通过人民银行ECDS系统将票据持有权转让给重庆富民银行，通过极速贴现系统规则引擎自动审验后，贴现资金实现“秒到”。

相比之下，完成电票贴现业务是全线上操作，客户从注册、 询价、贴现全流程约30分钟，极大压缩了融资的时间和成本。

“有区块链技术，不用纸票了。”晏东清楚地记得，最少的一单贴现利息仅0.52元，“以前接这样的单，接越多亏得越多。”

2018年4月“富民极速贴”上线，年内为企业提供贴现资金100亿元，次年达到980亿元。截至11月3日，富民银行累计为全国6万多家企业提供贴现资金超过2260亿元。

在今年疫情期间，富民银行推出贴票直减优惠活动。数 据统计，2 月 3 日至 3 月 30 日，“富民极速贴”产品累计服务新 增企业客户 4676 户，累计向全国 5106 家企业提供贴现资金 约269.18亿元。

“富民极速贴”由此成为引领全国数字金融创新的典型案例。之后，富民银行又积极向同业输出产品设计与业务标准，助力多家大型银行、股份制银行、城商行等开通类极速票据贴现产品，达到进一步规范票据贴现市场、降低企业融资成本的目的。

技术创新运用成就“爆品”的案例在富民银行不胜枚举。 除此之外，同样在技术赋能基础上，富民银行围绕小微客群综合金融服务需求，还创新研制了富易贷、富民贷、企富通、富条等一系列创新金融产品，获得了社会大众的广泛认可。

拥抱场景线上布局“网点”

“富民极速贴”的成功，不仅仅是技术为产品的赋能，同样还要归功于富民银行主动拥抱场景，积极构建开放银行生态。

与传统银行的差异化竞争，意味着富民银行在业务形态和服务方式上也与之大相径庭。

晏东以一个吸收存款的产品为例：富民银行 6个窗口满负荷运转，每15分钟开个户，8小时只能开192个户。产品推出的前几个月，客户经理线下发展2万多个客户。

“来得太慢了！”晏东一改传统操作模式，领着富民银行与 BAT 等互联网企业深度合作，基于数据、算法并依托 APP、小程序、三方平台SDK等多种数字化方式触达客户，主动拥抱场景。就这样，一款产品的客户数量，从2万集聚到100万。

晏东用一句话概括改变发生的路径：将金融服务植入到众多互联网应用场景中，让金融成为一种不受时空局限、触手可及的服务。

“这些在传统银行都是无法想象的。”晏东说，不再像传统 做法以产品为核心向用户推，而是根据各种场景下的需求“定制”服务，要变“我要你买什么”为“你要我卖什么”。

数据显示，开业4年多来，富民银行开放平台对外输出接口涵盖了用户、账户、支付、信贷、理财等方面，通过开放平台接入App数超过100家，提供金融子服务超过130家；富民存款接近300亿元，且大部分通过互联网渠道获得。

数字人才成银行“主力军”

在富民银行的办公室里，最多的不是西装革履的业务人员，而是指尖飞舞在键盘上的“程序猿”。通过他们的键盘，富民银行颠覆性地构建了“小前台+大中台”新技术架构。

传统银行每个业务都有固定匹配的系统。而富民银行则不同，它将这些系统的能力抽出来并模块化，再根据需求将匹配的模块进行再组合。

“主要能力沉淀在中台上。”晏东对着屏幕一边说一边演示，“就像玩乐高积木一样。”

到现在，富民银行拥抱大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术推进互联网中台建设，累计建成近50个关键系统、300余个子系统，金融科技在 KYC、营销、风控、反欺诈、运营等方面极大地提高了业务效率，降低了交易成本，提升了客户体验，助推和驱动本行业务发展创新。

技术驱动的源动力在于人才为本。

“我们的用人理念首先要求有数字化思维。”晏东说，富民银行带着数字化基因诞生，持续推进金融与科技融合，选人、用人标准也不同。

富民银行高度重视科技投入和科技人才引进，截至目前， 全行员工总数 800 余人，有计算机或数学背景的技术人员占65%以上，2020年计划研发投入1.8亿，约占营收的10%以上。

同时，为有效应对数字化转型，解决转型升级过程中的体制机制问题，提高跨条线、跨部门协同，晏东提出变革创新研发管理模式，建立了一套轻量级规模化敏捷管理（Scaled Agile Management，SAM）体系。

SAM 体系基于强矩阵敏捷模式实施产品研发，打破传统竖向管理层级，打通横跨业务、产品、风控、科技、运营的端到端持续敏捷价值交付流程。产品建设过程中快速响应市场变化，实现持续敏捷价值交付，提升科技研发整体效能。这也为富民银行建立起了适配数字银行战略未来发展的金融科技人才机制，为打造具有敏捷进化持久竞争力的金融科技人才生态及高效支撑数字银行战略愿景落地提供了创新的人才战略路径。

郭发祥