银保监会:房地产市场调整要平稳转换 养老储蓄试点将启动

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21世纪经济报道 边万莉

3月2日，在国务院新闻办举行的新闻发布会上，中国银保监会主席郭树清介绍了促进经济金融良性循环和高质量发展的有关情况。21世纪经济报道注意到，与民生息息相关的“房地产金融”“养老金融”成为本场发布会出现最频繁的话题。

郭树清指出，房地产泡沫化、金融化势头得到根本扭转，但是租房还是需要的，特别是租赁住房，做好这方面的金融服务很有意义。养老方面，除专属商业养老保险和养老理财产品试点扩容外，郭树清透露，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。

郭树清在答21世纪经济报道提问时表示，省联社改革的方向都是一样，就是要建立现代金融企业制度，具体的组织形式可能有差别，但共同的一点是要加强管理。现在各省都有方案，我们正在指导完善修改。要吸取过去的教训，对股东进行严格审查。防止出现一股独大、关联交易、挪用资金、直接把银行资金或者是保险费用于加杠杆、用于搞其他投资等局面。

房地产泡沫化金融化势头得到根本扭转

2017年全国金融工作会议提出，“强化监管，提高防范化解金融风险能力”。对照该会议的要求，到2019年底防范化解重大金融风险取得实质性进展，八个方面的风险明显收敛。2021年，重点领域风险持续得到控制，宏观杠杆率下降了大约8个百分点，金融体系内的资产扩张恢复到较低水平，再次回到了个位数。

据郭树清介绍，从2017年到2021年，五年拆解高风险影子银行25万亿元，过去两年就压减11.5万亿元。五年时间内处置不良资产约12万亿元，最近两年处置6万多亿元。一批高风险企业和违法违规金融机构得到有序处置。P2P网贷机构全部停止运营，未兑付的借贷余额压降到了4900亿元。过去五年累计立案查处非法集资案件2.5万起。防范外部风险冲击的韧性进一步提高。

值得一提的是，地方政府隐性债务状况趋于改善，房地产泡沫化金融化势头得到根本扭转。建设银行董事长田国立表示，我们强调以人民为中心，住房市场必须要理性地控制，必须要有一种新的模式。好在我们有一些政策性的、制度性的优势。但是怎么能够用金融的市场化手段，逐步把这个优势变为可持续发展的经济动能？如果围绕这个持续设计金融产品，大家也会看到一个新的景象，那就是未来很多居民会逐步习惯于租赁。

田国立认为，“从理财的角度来讲，租房也可以，因为现在大家不会总想着买了房以后能升值，那个时代已经过去了。即便升值，套现起来也都非常难。其实房地产不是一个特别理想的资产买卖，中国随着市场成熟化，依靠租赁这个时代肯定很快就会到来。”

郭树清指出，“去年以来房地产的泡沫化、货币化问题发生了根本性的扭转，楼市不像以前那么活跃了，但是住房还是需要的，特别是租赁住房，装修也还是需要的，做这方面的金融服务很有意义。现在房地产的价格做一些调整，需求方面结构产生一些变化，对金融业来说是一个好事，但是我们不希望调整得太剧烈，对经济影响得太大，还是要平稳地转换。”

规范发展第三支柱养老保险

除住房之外，养老也是老百姓最为关注的话题之一。保险业有一个重要的功能和作用，就是它的经济“减震器”和社会“稳定器”功能。

养老保险在居民养老方面发挥着重要的作用。目前我国养老体系有三大支柱，第一、二、三支柱分别是基本养老保险、企业年金和个人养老(个人商业养老保险等)。据郭树清介绍，规范发展第三支柱养老保险，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，养老理财产品试点扩大到“十地十机构”，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。

专属养老保险试点方面。2021年5月，中国银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，自6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。数据显示，截至2022年1月底，参与试点的6家保险公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

2月21日，中国银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。对此，中国银保监会相关负责人表示，“扩大试点范围，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念；有利于推动试点保险公司深入探索商业养老保险发展经验，促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。”

养老理财产品方面，自中国银保监会于2021年9月10日发布《关于开展养老理财产品试点的通知》后，养老理财产品试点也在逐步扩容。试点范围由最初的“四地四家机构”扩大到“十地十家机构”。中国银保监会表示，试点工作有利于丰富第三支柱养老金融产品供给，培育投资者“长期投资长期收益、价值投资创造价值、审慎投资合理回报”理念，满足人民群众多样化养老需求。

值得一提的是，郭树清还透露，“养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。”这意味着，未来居民在进行养老金融规划时，可选择的范围不仅有专属养老保险、养老理财，还可能包括养老储蓄、商业养老金。

郭树清表示，我们在养老保险方面花了很多功夫。基本养老保险、企业年金补充养老保险、第三支柱商业养老保险相比，第三支柱发展最滞后，迫切需要加快速度。去年以来，我们采取了一些措施，正在积极稳步推进，但是也不能太着急，因为我们同时还要防范风险。这个前提下，我们按照国务院金融委确定的方针“小步慢跑、总体渐进”，逐步来发展壮大。

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