金融科技银行之路

　　1987年招商银行在改革开放开风气之先的蛇口诞生。34年来，这家将创新写进基因里的银行，一直作为最勇于迎接变革的行业引领者，积极拥抱银行3.0时代，正在推动一场金融科技（Fintech)的变革，在“金融科技银行”方向上加速探索。

　　近日，招行年报正式发布，截至2020年末，实现营业收入2905亿元，实现净利润973亿元，净利润增长领跑24家上市银行；资本市场表现格外亮眼，市值于2020年底突破万亿（目前已达到1.3万亿），跃升至上市银行第3位。

　　对科技的投入逐步成为银行业的共识，但罕有如招商银行如此早的布局、如此巨大的投入、如此彻底的转型、如此快速的迭代。

　　2014年，招商银行提出了“轻型银行”的战略方向和“一体两翼”的战略定位，深度布局互联网；2015年提出移动优先；2017年，提出打造“金融科技银行”；2018年，全面开启数字化转型；2019年开启探索“客户+科技”的3.0经营模式，将持续加大金融科技投入写入章程，这是第一家将金融科技投入比例写入章程的商业银行；2020年明确“开放融合”和组织文化变革形成与金融科技相一致的组织和文化，2020年信息科技投入119亿元，同比增长27%，占营业收入的4.5%，金融科技创新项目基金累计立项2106个；2021年，提出了打造大财富管理的“大客群、大平台、大生态”。

　　招商银行的金融科技能力是从内部组织、管理文化、创新能力和技术迭代全方位的。在客户的体验端，主要围绕两条线，一是围绕招商银行App、掌上生活App、企业App等客户线上服务界面；二是围绕自身极佳的金融场景和广泛的非金融场景建设（居民生活场景和企业经营场景）。“让数据多跑路 让百姓少跑腿”的政务服务场景

　　2018年以来，招行聚焦与民生息息相关的场景，以“让数据多跑路，让百姓少跑腿”为目标，打造了“全事项、全场景、全流程”的便民服务云平台，目前支持31个省份、337个城市近千项便民服务，覆盖公积金、电子社保卡、交通罚没、税务、党工团缴费等核心场景。

　　2020年加强了对政务市场的攻略，通过国家部委的“总对总”对接，深度覆盖财政、社保、公共资源交易、政府类公司、公积金等，机构客户数4.15万户，比上年增加17.23％。

　　招商银行充分挖掘“政务+互联网+银行”的新模式，将政务+“查、缴、办、提”等功能落地“招商银行、掌上生活”两大App，实现“让数据多跑路，让百姓少跑腿”，逐步将一个个城市的便民场景点亮。

　　云计算、物联网、大数据等技术推动着企业数字化需求的变化。招商银行通过云平台搭建、大数据风控、软件输出等方式为企业提供优质的金融科技服务，深入到企业经营所需的各类场景，与企业一同分享金融科技带来的便利。

　　1997年招行率先推出了网上企业银行U-Bank1.0版本，2017年已迭代至第10代的U-Bank X，聚焦企业服务八大模块，50个业务种类、172个业务功能，满足企业日常经营90%以上的资金管理需求。

　　2018年招行推出专注小微企业日常资金管理需求的手机端企业App，以移动应用的方式直接触达客户，为企业提供高频使用的移动金融服务，极大地提升小微企业数字化服务体验；同时，以企业App分行专区为基础，不断构建企业生态圈，以更加开放的视角，让企业体验招行“源自金融，不止金融”的多元化全方位服务。

　　招行推出跨银行资金管理系统（CBS），帮助企业构建高效的现金管理和决策中心，助力企业完善财务管理体系。赋能国资国企在线监管平台建设。依托统一的CBS平台助力企业实现全银行账户统一可视和集中管理、资金操作和资金流向的全面监控，促进内部企业间的资金融通，有效防控资金风险、降低资金成本，提高资金使用效率。目前招商银行已率先完成北京、天津、广东、河南、安徽、甘肃等国资国企在线监管平台对接，多个省市国资委将招行纳入财资管理咨询专家库。运用“智能党建云平台”助力政府机构、央企国企、高校、行业协会等提升基层党建工作的质量和效率。该系统涵盖党组织管理、党员管理、组织生活管理等60多个党务工作场景。通过全流程、全场景、全角色，实现对象管理和流程管理。

　　2020年招商银行又进一步打通企业的人员薪酬管理，形成了财税、人事、福利、工资、缴费、差旅、工会于一身的全面薪酬福利管理系统，打通企业内部管理多个系统，以数字化能力赋能企业经营。此外，招商银行E招通平台——费控全能管家帮助企业订机票、订酒店、费用报销，实现“拎包走”的差旅体验，为企业节约差旅支出。

　　早在1995年6月，招商银行首推多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一”，引发中国银行业的一场。诞生于1997年的“一网通”，率先涉水互联网，逐步构筑了包括自助银行、远程银行、手机银行、微信银行、App平台等在内的网络服务体系。2018年12月，招商银行率先进入“全面无卡化”时代，招行在柜面业务、可视柜台、ATM、客户经理面访等网点厅堂业务中实现了无卡化办理。

　　搭建招行的生态圈建设，在招商银行App和掌上生活App的基础上，打通理财、信贷和信用卡系统，打通线上和线下渠道，持续运营“饭票”“影票”、视频直播等场景。秉持“无边界场景服务”的理念，通过与公交出行、便民服务、商圈等类型的商户及政府公众服务机构跨界合作，主动连接生活百态。2021年，招商银行手机银行已迭代至9.0版本，累计用户数已达1.45亿户。目前，招行非金融生态已覆盖政务、便民、出行、旅游、快递、购物、外卖、文娱、教育、健康等多个高频生活场景，其中“两票”（饭票、影票）服务打通了“招商银行、掌上生活”两大App，链接了

　　纵观金融科技银行之路，招商银行在数字化探索方面初显成效。未来，相信招行以金融科技为支撑的数字化经营平台、数字化生态、数字化运营能力在招行开放融合组织文化的催化下，必将释放出更大的活力。