民生银行AI全布局

　　首家互联网直销银行、首家试水生物识别支付应用的股份制银行、首家实现GPI方式汇款的股份制银行、首家成功上线分布式核心帐户系统的银行、首家5G手机银行......民生银行越来越希望以一个银行科技开拓者的全新形象站在用户面前。

　　民生银行行长郑万春就曾表示：“金融必须与新兴科技深度融合，向‘决策无所不知、营销无影无形、服务无所不在、效率无以复加、风险无可遁形’转型。”

　　2019年2月，郑万春在中国企业家博鳌论坛开幕式上发表演讲：金融是科技创新的支持者和领先应用者。同年11月，郑万春表示民生银行正在积极探索区块链，并加入了区块链联盟。

　　“人如其名”，民生银行由59家企业发起，其中民营企业占绝大多数，是中国第一家主要股东由民营企业构成的股份制商业银行。在未来发展中，民生银行也在一直将服务民营企业，作为其战略重心之一。

　　2014年2月，民生银行借直销银行成功突破了传统实体网点经营模式，通过互联网渠道拓展客户，其大胆创新举措使得民生银行的知名度和客户满意度位居行业前列。

　　同年8月，随着前任董事长董文标的辞职，曾经在国际上一度叱咤风云的安邦保险大举购买民生银行股票，欲掌控民生银行，民生银行早已存在的股权之争愈演愈烈。雷锋网曾报道过安邦的兴衰之路，详见文章《2万亿帝国崩塌，安邦退出历史舞台》。

　　令人唏嘘的是，也就是在那段时间，民生银行抛弃了小微战略，小微之王的美誉逐渐被招商银行“纳入囊中”。

　　斗转星移，民生银行不断接受时代的“洗礼”，也渐渐找到了其清晰的定位与发展目标。在近两年的年度财报中，民生银行都强调要成为“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”。

　　2018年，和大部分有实力的股份制商业银行一样，民生银行运用积累多年的金融业务及技术经验，设立了金融科技子公司———民生科技。

　　此后，民生银行继续加强科技与业务协同，加快落实了《中国民生银行科技金融战略发展规划（2019-2022年）》，并于2020年5月业内首推5G手机银行，提升智能服务能力，持续改善用户体验。

　　民生银行还持续创新网上银行、手机银行、微信银行“三个银行”，以及银企直联平台、网络支付平台、数字化运营平台、开放银行服务平台“四个平台”，建设“零接触式”线上化服务体系。

　　截至2020年年末，民生银行共有分支机构2424家，员工超过5.9万人。截至2020年年末，民生银行信息科技项目投入37.02亿元，民生银行及民生科技有限责任公司科技人员数量2625人。

　　这一5G手机银行，结合了人工智能、大数据、AR、物联网等先进技术，可以将文字、图片、音频、视频等多种信息有机融合，从用户打开手机银行APP开屏页的第一秒起，到浏览首页背景、操作模块、信息展示、营销活动等所有信息，全部都“动”起来，带给用户全新酷炫的视觉呈现。

　　5G网速可达到4G网速的10倍到100倍，这一变化颠覆了传统手机银行服务模式，正在逐渐影响银行的科技生态环境。

　　民生银行表示，未来5G手机银行还将陆续推出更多基于AR（增强现实技术）、AI（人工智能技术）的智能应用服务；运用智能语音、NLP（自然语言处理）、仿真合成技术，打造具备虚拟形象和人工智能交互能力的仿真数字客服，为用户提供更加人性化、智能化的业务咨询及办理服务。

　　作为一家主要股东由民营企业构成的商业银行，民生银行积极布局供应链金融，以达到更好服务民营企业的目标。

　　2020年4月，民生银行与天合光能成功联手，由民生银行提供其打造的“民信易链”供应链金融科技平台，为天合光能及产业链上相关企业提供快速、便捷的线上化的融资服务，首家供应商在不足一小时时间内获得融资，真正实现了供应链金融的“光速”级融资服务。

　　民生银行“民信易链”输出式合作，为核心企业及其供应商、经销商提供了一揽子线上金融服务，搭建了便捷化的融资服务科技平台。

　　该平台是民生银行借助民生科技公司金融科技优势，利用区块链、大数据等技术，以“民信”为载体，依托核心企业信用传导，为链上中小微企业、民营企业提供金融支持的线上化一站式综合服务平台。未来随着平台及相关产品的不断成熟，将会对接更多的核心企业，服务于更多的产业链客户。

　　目前，民生银行供应链金融的线上化产品体系也日益成熟和完善，“应收e”“赊销e”“采购e”“信融e”等全面服务于基建、医药、白酒、汽车、物流等各个行业链条上的大中小型企业。

　　为此，该行以风险计量模型为基础，构建全流程数据化智能风控体系，在防范外部欺诈风险、信用风险、操作风险的基础上，形成了小微线上抵押、线上信用、自助续贷等自动化金融服务体系。

　　在小微数字化风控能力建设上，民生银行结合身份鉴定和生物识别等新兴技术，构建全流程数据化风控体系，2020年全年自动化审批业务量占比较上年提升12个百分点；在信用卡全生命周期联动风控体系建设上，民生银行提升自动审批率，2020年全年系统自动化审批率约75%。

　　此外，民生银行还重点推进智能化对公风控体系建设。其研发推出的 “新竹信用分”、“百川信用分”、“灵犀意愿分”等机器学习模型，已在多家分支机构消费场景中试点并取得成效。

　　智能营销若使用得当，可以源源不断地为银行带来客户和收益，被许多从业者认为是最“有用”的银行科技。

　　民生银行信用卡中心打造的智能客户联络体系，利用了智能语音外呼平台作为触达客户的渠道，将大数据平台和智能风控决策平台作为支撑的模式，筛选出高意向精准客户名单，改变了传统的信用卡行业获客商业模式。

　　依托于这套智能客户联络体系，2018年民生信用卡净收入和责任利润全行第一，累计发卡突破千万张。也因如此，民生银行信用卡中心撤销了全国各分支机构大量的地推营销人员编制，节省了大量的人力成本。

　　2020年5月，据《银行家杂志》报道，该智能客户联络体系继续为民生银行信用卡获客业务发展带来巨大提升，线上网申和电销渠道、线下营销团队每日平均成功核准发卡的效果提升了35%。其中电销发卡团队缩编近百人，全国各营销中心地推团队缩编数百人。

　　2019年，民生银行AI智能客服机器人运用LSTM算法，并且集成了NLP平台和银行多年的客户历史问答数据，通过算法模型训练，建立了多种数据模型，应答准确率达98%，使转人工处理的服务数量降低了10%。

　　近几年，民生银行大力发展集“呼入+呼出、服务+营销、电话客服+智能客服、线上+线下”等功能融于一体的All in One式客户服务平台，稳步实施智能客服体系项目建设。

　　人工投顾一直存在专业投顾人员少，受众少的问题。而智能投顾的出现，给了银行一个能服务更多理财用户的可能。

　　2016年后，许多机构开始进军智能投顾领域，民生银行也丝毫没有倦怠，推出了首款智能投顾产品民生智投。

　　民生银行采用人机结合方式，将基于人工智能的投资顾问作为专家决策的辅助工具。基于360度客户画像和投资大数据深度学习的民生智能投顾1.0，可以帮助广大客户实现“一键下单”、“轻松跑赢理财”。

　　疫情的出现使得许多员工只能远程办公，这让许多银行深刻感受到了数字化转型的必要，也对RPA的需求感更加强烈。

　　民生银行的信用卡业务部门部署RPA后，目前能使用RPA技术完成模拟人工的UI界面操作、文件操作、数据库操作、自动化流程监控、定时任务调度，并与卡中心内部系统打通对接。

　　在应用RPA后，民生银行许多业务的工作效率得到了显著提高。2020年11月，民生银行股份有限公司信用卡中心科技部副总经理满世杰表示：“在进行系统登录及工单处理时，半分钟可操作一单；利用RPA提升报表处理效率，1次仅需2小时，效率提升8倍，报表生成更加迅速及时；自动识别、单据审核、系统数据提交方面，1笔仅需1分钟，达到95%准确率，效率提升10倍。”

　　早在2014年，眼神科技便和民生银行共同打造了人脸识别应用平台，实现了金融行业第一家人脸识别全行级应用，具有里程碑意义。

　　2017年，双方开始了对“生物识别统一身份认证平台”的布局，基于人脸、指纹、声纹、虹膜、指静脉等多种识别能力的ABIS多模态生物识别统一身份认证平台适用于民生银行全行300多种业务场景，能够支持亿级人员规模的业务应用。

　　2018年，眼神科技与民生银行总行携手共建智慧园区，共同打造智慧园区的综合性智慧管理平台，支持楼宇进出、门禁控制、车牌治理、安全防范四大园区场景的识别和管理。

　　2020年8月，眼神科技中标民生银行智点人脸识别项目，向其提供人脸识别产品，可实现快速精准的人像采集和身份确认，为银行用户提供更加安全的身份认证和更加便捷的金融服务，全面推进智点建设。

　　公开信息显示，民生银行在区块链方面最早的动态是于2016年11月宣布正式加入了R3区块链联盟，并与其建立合作伙伴关系。

　　2017年7月，首个基于该联盟链的产品问世，即民生银行与中信银行合作打造的国内信用证信息传输系统（简称BCLC），并于首日完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。据了解，信用证是指买方开给卖方的一种保证承担支付货款责任的书面凭证。据悉，该信用证交易平台，虽然上线还不到半年时间，交易额已经突破10亿元大关。

　　该系统还获得了当年中国人民银行科技发展奖评选二等奖。值得注意的是，在国内信用证项目上，民生银行与外部科技公司云象区块链展开了合作。

　　2018年10月，民生银行联合中国银行、中信银行共同设计开发的基于「分布式架构、业务环节全上链、系统衔接全自动」的区块链福费廷交易平台上线。

　　福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的贸易融资业务产品，该系统为福费廷业务量身打造预询价、资产发布后询价、资金报价多场景业务并发、逻辑串行的应用服务流程。据了解，该平台上线年，民生银行的区块链电子存证平台与司法机关打通，实时同步业务数据、数字指纹，以便司法机关在发生法律纠纷时在线提取业务数据作为证据。由于具备司法背书及区块链技术不可篡改特性，这一平台将使业务法律合规性得到显著增强，提升银行风险管理的水平。

　　2018年1月，民生银行新的核心系统正式投产，直接将全行1200万个直销银行电子账户接入，有效解决了银行随心存、利多多、如意宝等全量产品的支持问题。

　　民生银行利用阿里云的分布式核心技术后，系统成本降低至原来的十分之一，而每笔交易时间从120毫秒缩短至50毫秒以内，每秒交易峰值从之前的7800笔上升至3万笔。新系统还支持十亿级客户规模，单功能点交付时间从月降低为周，显著提升了客户体验。

　　此外，民生银行还正式对外发布“民生云·代账”。据悉，民生云·代账是该行依托开放银行平台面向代理记账行业提供的综合服务解决方案，全力破解企业代账服务中的难题，助力小微企业数字化转型升级。

　　数据中台的技术诉求与云原生有着“天然”的契合，民生银行自主探索、自主研发，在建设中进行了诸多探索创新，走出了一条自己的道路。

　　目前，数据中台正在为民生银行个金、小微、私银、网金、公司、供应链、资管、监管等10余个业务领域的数据诉求提供支撑，涵盖100余项专业化金融场景、数百项数据服务，日均调用次数超1000万。

　　然而，集中式数据库难以满足高并发、大数据量的应用场景，为此民生银行不仅自主研发了分布式数据库，还积极尝试外部企业的新型分布式数据库产品，比如巨杉的分布式数据库SequoiaDB、华为的openGauss数据库、MySQL数据库。

　　目前，巨杉的分布式数据库SequoiaDB已经在海量数据查询、分布式影像平台和归档数据管理等在线业务系统中规模部署使用。

　　在民生银行“智慧银行体验店”的打造过程中，AI企业「捷通华声」提供灵云智能音箱解决方案，全面助力民生银行“智慧银行体验店”的智能化建设。

　　2020年半年报显示，民生银行以“LBS（基于位置的服务）应用”和客群地图工具为支撑，为物理网点有效开展周边客群外拓引流和精准营销，提供标准化作业流程和智能化系统支持。

　　2017年11月，民生银行发布“民生环球速汇GPI”，这标志着民生银行的跨境支付业务全面进入GPI时代。

　　GPI（Global Payment Innovation）是由SWIFT组织牵头发起的全球支付创新项目，是对现有国际支付体系的重大变革，可以增强跨境支付的效率和透明度，满足客户对跨境支付业务的更高需求。

　　目前，全球共有120家银行加入GPI，支付金额占全球支付总量的75%。民生银行是继中行和工行之后，境内实现GPI方式汇款的第三家银行，也是境内首家采用API云端汇款查询技术的银行。该行不仅可跟踪查询汇出汇款处理信息，也可实现对在途汇入汇款处理信息的查询。

　　民生银行应用GPI技术，与自身业务相结合，开发出“民生环球速汇”产品，将GPI与国际结算、对公网银、个人网银、手机银行、信用卡、外币清算六大系统对接，实现了GPI汇款方式全覆盖：包括公司客户和个人客户，涵盖手机银行、网上银行各种渠道，囊括所有分支机构及各种外币币种。

　　“民生环球速汇”有三大优势：一是在线汇款速度快，资金当日即可到账；二是中间行扣费透明，能够提供完整的支付信息；三是实现全程跟踪，客户可随时了解汇款节点和进程。

　　银行高管持有自家股票的行为并不少见，在这之前，招行、兴业、浦发、中信等银行高管均已陆续出手买入自家股票。

　　高迎欣原本是中银香港副董事长、总裁，他是十多年来首位从民生银行外部调入的董事长。有从业者认为，董事长高迎欣上任之后，13位民生银行高管持有自家股票，既是民生银行高管释放出他们对未来自家银行发展的信心，也在表达在复杂的股权关系中将团结一致，共同推进民生银行发展的决心。

　　高迎欣意识到这一点，在当选民生银行董事长之际，高迎欣表示，要大力推进“科技金融三大攻坚战”，即围绕“数据赋能场景生态建设”、“打造复合型科技金融人才队伍”、“加强全行科技一体化管理”三方面，加大投入、重点布局，夯实金融大数据基础，为广大客户提供场景化、个性化、智能化的高效金融服务。

　　“我们要抢抓历史机遇，聚焦银行的整体性数字化转型，从生态、场景、架构、技术、体制等方面推进体系化建设，全面推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等数字化转型和线上线下一体化融合。”高迎欣强调。