明确“3条红线” 商业银行网贷监管升级

明确“3条红线” 商业银行网贷监管升级执掌天劫 图片来源：新华社 王小霞 为进一步规范互联网贷款业务行为，2月20日，中国银保监会官网发布《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）。在出资比例、集中度、限额管理等三

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王小霞

为进一步规范互联网贷款业务行为，2月20日，中国银保监会官网发布《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）。在出资比例、集中度、限额管理等三个方面明确定量指标，并严控地方法人银行跨区域经营。

接受采访的专家表示，《通知》的发布是落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。尤其明确出资比例等“3条红线”，引导商业银行进一步规范互联网贷款行为，促进业务健康发展。

明确出资比例等“3条红线”

2020年7月，中国银保监会颁布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）。作为商业银行互联网贷款的“基本法”，《办法》较为开放包容，鼓励商业银行、消费金融公司在防范风险的前提下积极探索互联网贷款业务。

招联金融首席研究员董希淼在接受采访时表示，《通知》大幅度收紧了互联网贷款政策要求，是对《办法》的进一步细化和修正。主要目的在于落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的一系列要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。

董希淼说，《通知》明确了三项定量指标：一是对联合贷款出资比例实行限制，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。主要是为了约束中小银行借助联合贷款业务过快扩张。这一比例要求，与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》对小贷公司的出资比例一致。二是明确联合贷款集中度指标，商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%。主要是为了分散联合贷款风险，避免中小银行“将鸡蛋放在同一个篮子”，过度依赖单一的外部合作对象。三是提出限额指标，商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。主要是为了从总量上把控互联网贷款风险，避免互联网贷款无序增长。

“出资比例、集中度、限额管理等‘3条红线’的明确可以说非常及时。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉在接受采访时表示，个别银行存在信贷风险管理薄弱、与合作方权责利不对等情况和问题，损害了互联网贷款业务健康、可持续发展的根基。《通知》细化提出监管标准，引导商业银行进一步规范互联网贷款行为，促进业务健康发展。

严控地方性银行跨区域经营

《通知》同时要求，严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

中国银行研究院研究员范若滢在接受采访时表示，控制地方性银行跨区域经营，一方面有利于引导地方性银行深耕本地市场、发展本地业务，更好地服务本地实体经济，整体上提高我国金融服务实体的质效；另一方面有利于规范部分地方性银行的经营活动，不以盲目扩张作为发展目标，更专注于自身优势的发挥，推动银行业差异化发展。

“但值得注意的是，在当前我国人员流动规模大、企业经营区域广的背景下，禁止地方性银行跨区域经营在一定程度上与部分实体企业或个人的跨区域金融需求存在冲突。”范若滢说，未来，需要进一步探索如何提高金融机构跨区域联动效率的问题。

董希淼表示，“严控跨地域经营”与地方法人银行回归本地、回归本源的总体原则是一致的。要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，对已经开展互联网贷款业务的中小银行将带来较大冲击。但简单按照线下贷款的属地化方式去管理互联网贷款，或有“画地为牢”等问题。在当前人员流动较大的社会背景下，如何界定跨地域经营，按照用户的工作地、户籍地还是按照社保缴纳地或其他标准来界定，在实践中也需要进一步探索。

欧阳日辉也指出，理论上金融市场一体化是未来的方向，但要平衡市场的效率和公平问题则并不容易，因为趋利的本性没法解决公平问题。“监管用制度约束市场，促使地方金融机构确保服务地方经济发展，当前是很有必要的。”

《通知》还将信托公司纳入适用范围，明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的规定。为确保商业银行有序整改、平稳过渡，《通知》合理设置了过渡期。董希淼表示，较长的过渡期，给商业银行留出了充分的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。

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史晓强

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