贵州创新链式金融畅通国民经济循环
“畅通国民经济循环，打通生产、分配、流通、消费各环节，增强内需对经济增长的拉动力。”2022年《政府工作报告》中的这句话掷地有声。如何畅通国民经济循环？
近日，采访发现，浙商银行股份有限公司贵阳分行（以下简称“浙商银行贵阳分行”）基于区块链技术创新的链式金融综合服务方案是很好的探索。专家认为，这种模式为稳定产业链、供应链，畅通国民经济循环探出了创新之路，可复制推广。
李健 杨鳌
聚焦科技金融前沿
区块链技术稳定畅通产业链
众所周知，各行业都不是一家企业独立完成整个闭环，需要各类商家协同合作（比如：建筑施工企业建一栋大楼，需建材商提供材料，才能完成大楼施工），而其中总有那些实力雄厚、资源广泛被大多数人所认同的商家能起到联系整个供应链生产过程最核心的重要作用（被称为核心企业），而供应链金融围绕核心企业，对其上下游企业（供应商、分销商、零售商等）进行信贷支持，保证其流通速度与效率。
传统供应链金融常见模式是应收账款融资，在核心企业承诺兑付的前提下，上下游中小微企业可用未到期的应收账款向银行质押贷款。举例说明，核心企业若对上游强势，供应商通常采用赊销供货，为缓解赊销带来的资金压力，在核心企业配合确认应收账款权利归属的前提下，向银行以该笔应收账款质押申请授信，银行经过对贸易背景审核及资产权利转让以后向供应商发放贷款，回款则为还款来源。
伴随着技术革新和区块链技术的运用，目前银行将核心企业的商业信用转化为“电子信用凭证”，打破了此前核心企业信用孤立的状态，成为信用传递的可靠、有效载体。
“浙商银行在2017年就领先于同业首创了基于自主可控区块链技术的供应链金融服务方案，将企业应收账款，服务企业支付结算和融资需求，依托核心企业信用帮助中小微企业盘活‘趴’在账面上的应收账款，稳定畅通了整个产业链。”记者在浙商银行贵阳分行采访时，其公司银行部产品经理王卓如是说。
王卓进一步介绍，传统应收账款融资或票据业务仅能服务到核心企业的上一级供应商，金融支持无法便捷地实现链式传递；另一方面由于传统银企信息不对等、固定资产等押品较少等问题，多级供应商向上延伸后的中小微企业融资难、融资贵问题仍然存在。经浙商银行区块链技术改造的应收款则能通过智能履约的优势，不可篡改、分布式记账的安全特性，运用浙商银行应收款链金融服务方案，企业可以办理应收款的签发、承兑、支付、转让、兑付业务，将应收账款提前转让变现或流转，有效降低企业融资成本，扩大服务半径。
还是以上赊销场景为例，供应商若贷款融资，则须付出整个账期内的利息，而浙商银行区块链应收款则可拆分转让，供应商只需将所需的部分变现，剩余金额则可继续向上游支付，以降低融资本金的形式减轻了付息压力。
疏通了信用传导的“最后一公里”
“2020年，我们为一家企业授信2亿元，主要支付工程款，其上游有5家施工企业，5家施工企业上游还有很多中小微企业。当时疫情发生，资金收付非常困难。这家核心企业通过签发区块链应收款，然后对上游传递支付，一直流转到上游100多家中小微企业。通过这种方式，项目度过了艰难时刻，运行非常平稳。”王卓说。
除自主研发外，浙商银行也积极参与到票交所对供应链金融的创新业务推广中，今年2月份与该行合作落地“供应链票据业务”的中国电建集团贵州工程有限公司财务部主任熊伟告诉记者，以往没有供应链金融支持，材料商要支付现金才供货，还产生很多“三角债”，通过金融科技创新，不仅能解决“三角债”问题，还如期实现和供应商合同的执行，确保了产业链健康发展。
业内人士认为，浙商银行应收款链金融服务方案借助区块链技术分布式记账、智能合约的功能助力，供应链参与主体之间的债权债务关系被改造为可拆分、可流转的“电子化债权凭证”，并依托核心企业的信用支撑，实现多层级的传递，从而成为集支付、结算、融资为一体的新型信用载体，覆盖供应链金融中传统融资无法支持的中小微“长尾”市场主体，有效解决其“融资难、融资贵”的问题，而信用穿透、多级传递、可随意拆分的突破，则改变了市场资金资源配置的现有规则，使得供应链条上的远端“长尾”融资可得性大幅提升、融资成本有效降低，疏通了信用传导的“最后一公里”。
记者采访发现，除基于区块链技术的供应链金融业务外，浙商银行也为传统票据业务开发创新应用。贵州瓮福集团有限责任公司财务部信贷室融资专员杨峰告诉记者，集团公司下面有多家子公司，财务人员对各子公司的票据往来管理尤为困难和繁杂，浙商银行涌金票据池功能齐全、灵活、服务效率高，可以有效地集中管理集团成员单位的票据，灵活调配成员企业的流动性额度，满足所有子公司的短期资金需求。
“区块链+物联网”
让众多微企抱团取暖
为让更多中小微企业能够健康发展，培育孵化更多健康、完整、稳定的产业链，浙商银行贵阳分行还在各行业探索供应链金融创新的应用场景。“只要找准核心企业，就可像串珍珠一样，把整个产业链上的中小微企业串联起来。”王卓说，比如施工设备租赁行业，一般出租人都是小微企业或个体户，施工企业租赁设备后都要等到工程完毕才支付租赁费，该类小微企业需要资金周转时，只能四处借款，现在浙商银行创新融合区块链与物联网技术，通过物联网监控数据实现智能风控，为远在项目地的供应商以应收租金为质押物提供融资支持，缓解资金难题，大家抱团取暖。目前该项目尚在系统对接当中，预计近期将落地。
据了解，2019年浙商银行贵阳分行成立以来，累计为辖内产业链上超300户上下游客户提供金融支持178.28亿元。从产业链分类来看，累计支持建筑业产业链52.14亿元，占比29.52%；各类生产制造行业产业链40.97亿元，占比22.98%；批发零售产业链34.29亿元，占比19.23%。
“区块链+”提供了可复制的范本
“今年1月份，浙商银行入选‘区块链+贸易金融’‘区块链+风控管理’两项区块链创新应用试点名单。产业链供应链稳定，是巩固中国制造竞争优势、把握未来发展主动权的需要。习近平总书记在多个场合发表重要论述，要求确保产业链供应链在关键时刻不能掉链子，畅通国民经济循环。”浙商银行贵阳分行行长熊文迅说。
熊文迅进一步指出，“应收款链”综合金融服务方案的创新，至少有以下几方面价值。 一是盘活应收账款。将企业账面的应收账款，转化成为电子支付结算、融资工具，可以随时对外支付或融资。 二是减少现金流出。企业直接使用应收款对外进行支付结算，不像以前那样必须现金交易。 三是降低负债率。企业通过账面应收账款的方式进行支付结算，可以减少新的负债形成，降低负债率。 四是解决中小企业融资难题。付款企业在平台上向供应商签发区块链应收款，银行可以作为增信机构，在授信额度内进行信用加载，供应商收到区块链应收款后，可对外支付和转让变现，有利于缓解企业特别是中小微企业融资难题。
专家认为，国之强盛有赖于大企业，而民之富庶依赖于小企业。有数据表明，我国小微企业贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。“中小企业对刺激内需、提高居民收入、保障社会稳定、抗击外部经济冲击有着不可忽视的作用。当前中小微企业‘融资难、融资贵’等问题依然存在，虽然国家出台多项政策引导信贷资金向小微企业投放,但效果不显著。浙商银行贵阳分行的‘链式金融’综合服务方案解决了这个难题，为稳定产业链、供应链，畅通国民经济循环提供了可复制的范本。”专家说。
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